近期，多家銀行圍繞清理長期睡眠信用卡、調(diào)整客戶持卡數(shù)量上限、新開戶業(yè)務(wù)、下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)等發(fā)布相關(guān)公告，加強(qiáng)信息審核，加大對銀行卡的監(jiān)管。相關(guān)話題引發(fā)網(wǎng)友關(guān)注，有部分持卡客戶反映在日常消費(fèi)、交易等方面產(chǎn)生了一些不便。
一方面銀行的“斷卡行動(dòng)”正在持續(xù)推進(jìn)，新辦卡時(shí)流程較此前更為繁瑣，同時(shí)也有銀行通過限制轉(zhuǎn)賬金額等方式進(jìn)一步加強(qiáng)賬戶管理。多位銀行從業(yè)人士對記者表示，上述情況均是反洗錢、防范電信詐騙的相關(guān)要求。
銀行嚴(yán)格卡管理
央行發(fā)布的《2022 年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，全國共開立銀行卡93.82億張，環(huán)比增長0.89%。其中，借記卡85.75億張，信用卡和借貸合一卡8.07億張，環(huán)比分別增長0.96%和0.08%。人均持有銀行卡6.64張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。
早在2016年，為防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，央行即要求加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理、強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測等。在個(gè)人銀行結(jié)算賬戶方面，要求自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
一國有大行工作人員向記者透露，在用戶首次開卡環(huán)節(jié)，他們需要進(jìn)行“五問”，“兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示。
其中“五問”包括：● 詢問開戶意愿，賬戶是否為本人使用，觀察是否有受他人操控開戶的表現(xiàn)；
● 詢問開戶原因，賬戶用途是否與本人身份、金融屬性相符；
● 詢問客戶職業(yè)信息，并進(jìn)行核實(shí)；
● 詢問客戶居住地址，如常住地址與網(wǎng)點(diǎn)距離較遠(yuǎn)，進(jìn)一步詢問開戶原因；
● 詢問客戶聯(lián)系方式，并進(jìn)行核查。
“兩查”包括：● 查詢客戶名下賬戶情況，重點(diǎn)詢問是否頻繁開銷賬戶等；
● 查詢客戶歷史交易明細(xì)等。
銀行開展“斷卡行動(dòng)”的初衷是打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，開展反洗錢，保障儲戶資金安全和利益。其中銀行卡既包括個(gè)人銀行卡，也包括對公賬戶及結(jié)算卡，同時(shí)還包括非銀行支付機(jī)構(gòu)賬戶，即微信、支付寶等第三方支付。
同時(shí)，針對睡眠信用卡的整改工作仍在繼續(xù)。本月以來，中國銀行、北京農(nóng)商行、平安銀行陸續(xù)發(fā)布相關(guān)公告。專家建議，銀行應(yīng)通過精細(xì)化經(jīng)營和個(gè)性化服務(wù)，來增強(qiáng)客戶的用卡意愿，進(jìn)一步優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。
這類銀行卡將要清理
日前，中國銀行公告稱，自3月20日起，該行將對連續(xù)18個(gè)月及以上無主動(dòng)交易、且無任何未償款項(xiàng)和存款的長期睡眠信用卡分階段進(jìn)行降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。
“信用卡任務(wù)這個(gè)季度還差幾十張。有同行能互相幫忙開卡嗎？”某股份行工作人員在社交平臺詢問道。她告訴記者，此前已動(dòng)員過身邊的親友，“現(xiàn)在銀行的小伙伴們建了個(gè)群，大家互換信用卡任務(wù)。”
某銀行的信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，當(dāng)前仍存在睡眠信用卡數(shù)量較多的現(xiàn)象。針對該問題，光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布公告稱，對睡眠信用卡陸續(xù)進(jìn)行停用或銷卡等處理。
平安銀行公告稱，將于4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進(jìn)行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對卡片進(jìn)行操作的，該行將對其采取銷卡或銷戶措施；北京農(nóng)商行公告稱，將于7月1日起（含）陸續(xù)對客戶名下近18個(gè)月及以上無主動(dòng)交易的鳳凰信用卡停止用卡服務(wù)。
此外，招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行等多家銀行對客戶名下的持卡數(shù)量上限進(jìn)行了設(shè)置與調(diào)整。例如，浦發(fā)銀行在公告中表示，自4月1日起，該行信用卡中心將統(tǒng)一對客戶名下超過20張數(shù)量上限的卡片進(jìn)行管制，被管制后卡片將無法正常使用。
有銀行每天非柜面交易限額5000元
據(jù)都市快報(bào)報(bào)道，這兩天有北京地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)傳出，對Ⅰ類賬戶設(shè)置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。其中，非柜面渠道指的是不在銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上快捷支付、銷售終端POS機(jī)、ATM機(jī)和包括支付寶、微信等在內(nèi)的第三方支付等。
2016年，央行發(fā)布相關(guān)規(guī)定，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
通常來說，銀行Ⅰ類賬戶是屬于全功能賬戶，支持辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，還提供轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、存取現(xiàn)金等服務(wù)；而銀行Ⅱ類賬戶屬于限制功能賬戶，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的時(shí)候有限額。
據(jù)華夏時(shí)報(bào)，2月21日，記者調(diào)查了解到，近期銀行不僅加大了新用戶開卡的審核力度，部分機(jī)構(gòu)還對Ⅰ類賬戶設(shè)置了交易限額，其中一家股份制銀行北京地區(qū)非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。該行客戶經(jīng)理表示：“初始辦卡非柜面渠道每天支出不能超過5000元，后續(xù)如果有需要，可以提供社保繳存記錄或者信用卡記錄，到柜臺辦理提額，最高可以提高到10萬元。”
對于客戶抱怨開卡越來越難，限制越來越多，多位銀行客戶經(jīng)理對記者表示：“現(xiàn)在是問責(zé)制，誰開卡誰負(fù)責(zé)。”
另外，在首次開卡環(huán)節(jié)，一些銀行會對客戶進(jìn)行“五問兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示，其中包括詢問開戶意愿、開戶原因，以及核實(shí)客戶職業(yè)、住址、聯(lián)系方式等。
據(jù)都市快報(bào)，杭州一家大型股份制銀行工作人員告訴記者，“我們行新開卡每天使用額度默認(rèn)為3萬元，如果有風(fēng)險(xiǎn)或其它可疑情況，會下調(diào)到5000元。”對于一些客戶反映（尤其是日常有大宗消費(fèi)需求）每天交易限額太少的，可以持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至銀行網(wǎng)點(diǎn)申請?zhí)犷~。
有網(wǎng)友表示，“如果是每天5000元的交易限額，那實(shí)在是太少了。買個(gè)手機(jī)、奢侈品包包可能就超過這個(gè)限額�！�
重點(diǎn)整改自動(dòng)分期業(yè)務(wù)
“用信用卡消費(fèi)了兩筆，在我不知情的情況下進(jìn)行自動(dòng)分期，產(chǎn)生了分期利息�！毙⊥踉凇昂谪埻对V”平臺上投訴道。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“被分期”是持卡人投訴信用卡較多的問題。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)，常會收到銀行分期還款的建議，“免息”的字眼讓人心動(dòng)，但實(shí)際上銀行會收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，變相收取利息。圍繞該問題，不少銀行已對自動(dòng)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了整改。
圖片來源：建設(shè)銀行官網(wǎng)
圖片來源：工商銀行官網(wǎng)
在優(yōu)化息費(fèi)展示形式方面，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行發(fā)布公告將“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。以建行為例，公告顯示，自1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計(jì)收規(guī)則不變。
圖片來源：農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)
圖片來源：交通銀行官網(wǎng)
此外，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、浙商銀行等多家銀行公告稱，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行于1月6日下線自動(dòng)分期功能；交通銀行于1月5日起停止好享貸自動(dòng)分期簽約服務(wù)；郵政儲蓄銀行于2022年12月30日下線自動(dòng)分期卡（包含自動(dòng)分期成長卡和自動(dòng)分期鴻運(yùn)卡）。
有專家認(rèn)為，銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，對不同區(qū)域、群體和客戶進(jìn)行差異化定價(jià)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。
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