〚大連新聞傳媒集團(tuán)記者邵海峰〛
汽車消費(fèi)是促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重點(diǎn)領(lǐng)域。汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)在一定程度上為消費(fèi)者購(gòu)車提供便利，提振居民汽車消費(fèi)的意愿和能力。
據(jù)了解，為加大汽車消費(fèi)金融支持力度，推動(dòng)汽車以舊換新，穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（下稱《通知》）。
自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款可以零首付
《通知》明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%�！锻ㄖ穼⑦@一比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達(dá)到100%，即按所購(gòu)汽車價(jià)格全額發(fā)放。商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例則保持70%、75%、70%不變。
提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)的主要有商業(yè)銀行（汽車貸款、信用卡購(gòu)車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機(jī)構(gòu)以及其他平臺(tái)（如小貸公司）。
專家表示，《通知》明確自用汽車貸款（包括燃油汽車和新能源汽車）發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)確定，最高可達(dá)100%，可以進(jìn)一步提高居民借助個(gè)人汽車貸款購(gòu)買汽車的能力，有利于刺激消費(fèi)者的融資需求，降低消費(fèi)者購(gòu)車門檻和綜合購(gòu)車成本。
除了優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，《通知》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。
汽車金融發(fā)展迎來(lái)新機(jī)遇
新政給汽車金融的發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景其實(shí)頗為豐富，包括“造車、買車、用車、換車”等。目前，中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行等銀行正紛紛大力度布局汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，加緊優(yōu)化汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，布局新能源汽車市場(chǎng)，不斷提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。興業(yè)銀行大連分行相關(guān)人士介紹，興業(yè)銀行總行已明確提出將汽車金融作為重點(diǎn)布局的“五大新賽道”之一，聚焦造車、買車、用車全客戶流程服務(wù)，加快數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展，特別是加緊推動(dòng)新能源汽車相關(guān)金融業(yè)務(wù)。
信用卡也是促進(jìn)汽車消費(fèi)的有力渠道。近日，有銀行發(fā)布新版專享消費(fèi)分期信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)協(xié)議的公告，涉及購(gòu)車分期業(yè)務(wù)的首付比例、分期額度、還款模式等方面。
汽車業(yè)內(nèi)人士對(duì)零首付的刺激作用表示看好，有汽車業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，零首付主導(dǎo)機(jī)構(gòu)將包括整車企業(yè)旗下的汽車金融公司。從提高汽車銷售角度，汽車金融公司會(huì)更有動(dòng)力去推零首付，而且會(huì)與保險(xiǎn)、服務(wù)費(fèi)等打包。
另外，專家建議，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加大車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)別對(duì)待家庭自用汽車和營(yíng)運(yùn)汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費(fèi)高、投保難等問(wèn)題，化解新能源汽車消費(fèi)的“最后一公里”難題。
汽車消費(fèi)者需認(rèn)真考量細(xì)節(jié)并貨比三家
需要提醒消費(fèi)者的是，如果選擇貸款買車，要認(rèn)真計(jì)算和比較各類貸款產(chǎn)品的實(shí)際年利率。一般而言，銀行的汽車消費(fèi)貸款對(duì)貸款人的資質(zhì)和征信審核要求相對(duì)比較嚴(yán)格，而汽車金融公司貸款年化利率或相對(duì)較高，偶爾會(huì)有兩年或者三年免息補(bǔ)貼活動(dòng)。
貸款購(gòu)車還需要注意以下幾個(gè)方面：在貸款購(gòu)車過(guò)程中，有的機(jī)構(gòu)可能會(huì)提供免息分期付款，消費(fèi)者要注意是否有時(shí)長(zhǎng)限制，比如免息期限是多長(zhǎng)時(shí)間。金融服務(wù)費(fèi)是貸款過(guò)程中的一項(xiàng)成本，在簽合同之前，務(wù)必明確金融服務(wù)費(fèi)的數(shù)額，并且問(wèn)清楚有沒(méi)有還價(jià)的余地。提前還款是一個(gè)可能出現(xiàn)的情況。有些機(jī)構(gòu)貸款合同規(guī)定提前還款會(huì)收取一定的違約金，而有些機(jī)構(gòu)則可能允許提前還款而不產(chǎn)生額外費(fèi)用。
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