分紅險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司每年按一定的比例，將實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果的可分配盈余，按一定比例分配給客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來(lái)，分紅險(xiǎn)在受到消費(fèi)者青睞的同時(shí)，也引發(fā)過(guò)一些糾紛。
據(jù)浙江電視臺(tái)“1818黃金眼”報(bào)道，金華浦江的張女士反映，她給兒子和女兒各買(mǎi)了一份信泰人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱(chēng)“信泰人壽”）的分紅保險(xiǎn)，10年總共交了23萬(wàn)余元。張女士稱(chēng)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員告訴她，交滿(mǎn)10年，等到孩子讀大學(xué)就能取出來(lái)。最近她發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)期實(shí)際長(zhǎng)達(dá)73年，要到2084年才能取。
▲張女士的保險(xiǎn)合同
12月4日，紅星新聞?dòng)浾邚男盘┤藟哿私獾�，保單承保后，工作人員曾向張女士進(jìn)行電話回訪，張女士清楚相關(guān)的條款、責(zé)任和義務(wù)；目前，張女士無(wú)法提供營(yíng)銷(xiāo)人員存在誤導(dǎo)的證據(jù)，公司也無(wú)法向營(yíng)銷(xiāo)人員核實(shí)相關(guān)情況，合同已生效13年，張女士要求全額退費(fèi)，公司難以支持。
在律師看來(lái)，實(shí)際案例中，許多分紅型保險(xiǎn)的投保人如果中途需退保取錢(qián)，普遍本金都會(huì)損失一大半。即使有的投保人認(rèn)為自己是被營(yíng)銷(xiāo)員的話術(shù)誤導(dǎo)，但對(duì)于這類(lèi)行為需要提供具體證據(jù)，比如有誤導(dǎo)的錄音或文字對(duì)話等，否則很難被采納。
10年交23萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，取錢(qián)還要等60年
公司：無(wú)營(yíng)銷(xiāo)人員誤導(dǎo)證據(jù)，難以全款退費(fèi)
據(jù)報(bào)道，張女士反映，當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員告訴她，分紅險(xiǎn)比銀行理財(cái)還要?jiǎng)澦悖^(guò)幾年每一年都有分紅，到孩子讀大學(xué)后可以一次性連本帶利拿出來(lái)。于是，2011年7月，張女士給當(dāng)時(shí)七八歲的女兒和兒子都買(mǎi)了一份信泰人壽的恒富通兩全保險(xiǎn)（分紅型），一年一共要交23500元左右，一共交了十年�！八哪曛螅�?jī)赡攴旨t4200元，兩個(gè)人是8400元，一共分紅了7萬(wàn)元左右�！�
▲保險(xiǎn)合同信息
報(bào)道稱(chēng)，據(jù)張女士介紹，2021年7月，兩份保險(xiǎn)都已交滿(mǎn)十年，共計(jì)交了23萬(wàn)多元。當(dāng)她打算把錢(qián)取出時(shí)，“保險(xiǎn)公司工作人員說(shuō)是取不出來(lái)，還沒(méi)到期，后來(lái)才知道，這份合同說(shuō)是要到73年之后，也即2084年才能拿。這份合同當(dāng)時(shí)沒(méi)有給我的，三年之后才補(bǔ)給我”。
張女士提供的保險(xiǎn)單顯示，“保險(xiǎn)期間”為73年，“交費(fèi)期間”為10年，交費(fèi)方式為年交。保險(xiǎn)責(zé)任約定，被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)日生存的，公司按本合同保險(xiǎn)金額的300%給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金，本合同終止。
▲保險(xiǎn)單顯示“保險(xiǎn)期間”為73年
張女士稱(chēng)，她曾與信泰人壽相關(guān)工作人員協(xié)調(diào)，說(shuō)很需要這筆錢(qián)，對(duì)方說(shuō)以人道主義給15.6萬(wàn)元，加上之前已領(lǐng)取的7萬(wàn)元分紅，共計(jì)22.7萬(wàn)元。但這筆錢(qián)低于自己十年來(lái)交的金額。
據(jù)報(bào)道，張女士撥通了當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員華某某電話，接電話的是對(duì)方的丈夫，其稱(chēng)不知情，其妻子之前在保險(xiǎn)公司上班，已變成“植物人”五六年了，建議張女士去咨詢(xún)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司客服稱(chēng)，兩個(gè)工作日內(nèi)會(huì)回復(fù)相關(guān)處理結(jié)果。
12月4日，紅星新聞從信泰人壽客服工作人員處了解到，保單承保后，工作人員曾向張女士進(jìn)行電話回訪，張女士清楚相關(guān)的條款、責(zé)任和義務(wù)。目前，張女士無(wú)法提供銷(xiāo)售誤導(dǎo)的證據(jù)，公司也無(wú)法向營(yíng)銷(xiāo)人員核實(shí)相關(guān)情況，合同已生效13年，張女士要求全額退費(fèi)，公司難以支持。因此前雙方調(diào)解未能達(dá)成一致，后續(xù)公司愿意配合再次調(diào)解。
律師解讀：
分紅險(xiǎn)中途退保普遍損失本金一大半
建議保留投保時(shí)的錄音或文字證據(jù)
何謂分紅型保險(xiǎn)？在法律上，張女士因保險(xiǎn)期限提前退保的訴求是否合理？張女士所稱(chēng)的因保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員誤導(dǎo)投保應(yīng)如何維權(quán)？對(duì)此，紅星新聞?dòng)浾咦稍?xún)了保險(xiǎn)法律專(zhuān)業(yè)人士。
深圳市律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)法律專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員、廣東天梭律師事務(wù)所律師胡廷梅向紅星新聞介紹，在實(shí)際案例中，許多分紅型保險(xiǎn)投保人如果中途需要退保取錢(qián)，普遍本金都會(huì)損失一大半。走訴訟途徑，一般都會(huì)按照保險(xiǎn)條款計(jì)算：退保時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)退，而不是按照投保人所交的保費(fèi)退，而保單上的現(xiàn)金價(jià)值單一般不高。例如，一名投保人因生意破產(chǎn)急需用錢(qián)，想退保已經(jīng)交了100萬(wàn)保費(fèi)的某款分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終只取出了50萬(wàn)元左右及幾萬(wàn)元的分紅。
胡廷梅介紹，訴訟中，保險(xiǎn)公司往往會(huì)提出公司保險(xiǎn)產(chǎn)品需要經(jīng)營(yíng)成本、稅費(fèi)和支付保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的傭金，也會(huì)主張投保人簽保單時(shí)，已清楚了解所有條款，知曉相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。即使有的投保人認(rèn)為自己是被營(yíng)銷(xiāo)員的理想收益等話術(shù)誤導(dǎo)，但對(duì)于這類(lèi)行為需要提供具體證據(jù)，比如有誤導(dǎo)的錄音或文字對(duì)話等，否則很難被采納。
江蘇當(dāng)代國(guó)安律師事務(wù)所律師虞立峰也提到，投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不能光聽(tīng)保險(xiǎn)代理人或營(yíng)銷(xiāo)員的介紹，口頭的說(shuō)辭往后很難查找證據(jù)，可以在講述的過(guò)程中進(jìn)行錄音，留意書(shū)面合同中的記載和描述，是否與口頭介紹相一致，另外投保人也要注意保險(xiǎn)的期限。
此外，胡廷梅還表示，保險(xiǎn)的意義不在于追求投資回報(bào)，核心還是保障性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅型保險(xiǎn)通過(guò)分紅產(chǎn)生收益，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠涫找媛什粫?huì)在保單中注明，而是波動(dòng)的。對(duì)于分紅型保險(xiǎn)，建議投保人以長(zhǎng)期的眼光，如為子女未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)生活存一筆錢(qián)的目的去投保，不要輕易去動(dòng)它；或是有閑錢(qián)時(shí)購(gòu)買(mǎi)，但與股票市場(chǎng)類(lèi)似，持股有盈利有風(fēng)險(xiǎn)，要做好各種準(zhǔn)備。對(duì)于一些分紅低、保費(fèi)高的長(zhǎng)期性分紅險(xiǎn)，建議投保人及時(shí)止損退保，減少每年一筆保費(fèi)的支出。
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編輯張尋 責(zé)編 李彬彬
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