連等多天沒(méi)有等到銀行短信通知調(diào)整房貸利率，“80后”李麗云（化名）在10月25日上午下載了工行app。登錄之后，她看到預(yù)料中的驚喜——她的房貸利率，已從3.85%下降至3.55%，月供從此減了571元。
李麗云在這一年里兩次經(jīng)歷房貸利率下調(diào)。對(duì)比上半年，她家的每月房貸已經(jīng)減少1012.5元，“突然感覺(jué)，我的焦慮好像被治愈了”。
10月25日起，國(guó)內(nèi)銀行紛紛正式調(diào)整存量房貸利率，一大批房貸族從此月供壓力將有所減輕。盡管相較一手房貸利率仍顯懸殊，但在積極而正向的政策和形勢(shì)影響下，更多“80后”已經(jīng)決定暫緩提前還貸。
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曾經(jīng)一年提前還貸超百萬(wàn)，月供不到兩千后“一身輕”
今年9月下旬之前，張宏兵（化名）的目標(biāo)是在年底前再一次提前還貸30多萬(wàn)，全面結(jié)清房貸。
在一大批“80后”房貸一族中，張宏兵曾經(jīng)是最瘋狂的提前還貸者，僅最近一年多就三次提前還貸累計(jì)超百萬(wàn)元，目前剩下月供不到2000元。
2020年6月，張宏兵“賣(mài)一買(mǎi)一”，以總價(jià)315萬(wàn)元買(mǎi)入廣州番禺橋南板塊某大型小區(qū)的學(xué)位房。此后經(jīng)歷房?jī)r(jià)上漲了一年多，后又開(kāi)始回調(diào)，到如今，“不算利息，預(yù)計(jì)已經(jīng)虧了五六十萬(wàn)元”。這是他們一家當(dāng)前在廣州的唯一住房，貸款145萬(wàn)元，買(mǎi)入時(shí)房貸利率約4.99%，貸款30年。
盡管夫妻倆都月入過(guò)萬(wàn)，七八千元的月供實(shí)則也可以較輕松應(yīng)對(duì)。但在房?jī)r(jià)下跌這兩年，他們一家仍是感到焦慮，“從此前經(jīng)常在外面吃飯改為自己做飯，周末才和朋友拼團(tuán)外出農(nóng)莊吃一頓；從前喜歡在線下商場(chǎng)消費(fèi)，后來(lái)改為在線上平臺(tái)貨比三家再下單。此前上班開(kāi)車(chē)，后改為和小區(qū)業(yè)主拼車(chē)到地鐵站，再換乘地鐵”。
在降級(jí)消費(fèi)之余，張宏兵還開(kāi)啟了瘋狂還貸模式。
去年初，他第一次提前還貸50萬(wàn)元。到年底，他所在的房地產(chǎn)公司優(yōu)化人員輪到他的部門(mén)，面對(duì)彼時(shí)的N+1賠償，張宏兵主動(dòng)領(lǐng)了優(yōu)化名額。前腳拿著幾十萬(wàn)元賠償，后腳就又申請(qǐng)了提前還貸。到今年3月再次提前還貸后，他家的房貸就只剩30多萬(wàn)，月供僅需1879元。
北京在售的商品房 網(wǎng)絡(luò)圖
“看著月供一再減少，有一種莫名的快感”。今年7月下旬，看著理財(cái)賬戶即將攢到20萬(wàn)元，張宏兵又申請(qǐng)了在8月中旬提前還貸。在等待理財(cái)贖出的過(guò)程中，張宏兵“突然感覺(jué)其實(shí)不用那么大壓力了”，后決定等攢夠剩下的10萬(wàn)元再一次性結(jié)清貸款。
到9月下旬，央行再次提出降存量房貸利率，張宏兵開(kāi)始感到一身輕。今天傍晚，他打開(kāi)手機(jī)app查看，房貸利率已調(diào)至3.55%，月供將比調(diào)整前減少57元。
張宏兵表示，他如今已決定不再提前還貸，“都還清的話，以后就不能抵個(gè)稅了”。
房貸月供省下超千元，“焦慮從此好像被治愈”
盡管此前對(duì)月供減少已有所預(yù)見(jiàn)，但李麗云在手機(jī)銀行看到調(diào)整后的還款計(jì)劃時(shí)，仍是忍不住截屏發(fā)給了她的丈夫。不出所料，微信那頭是一個(gè)大大的笑臉。
和張宏兵一樣，過(guò)去兩年，面對(duì)房?jī)r(jià)下行，工資腰斬，李麗云一家一度陷入焦慮。她減少了孩子的幾個(gè)興趣班，只保留了語(yǔ)數(shù)英的培訓(xùn)；將孩子從私立學(xué)校轉(zhuǎn)到公辦學(xué)校，以節(jié)省支出；減少了偶爾的周末外出度假住酒店，改為廣州周邊游；在衣食住行等方面都盡力減少開(kāi)支，“從曾經(jīng)的大手大腳花錢(qián)，改為精打細(xì)算地降級(jí)消費(fèi)”。
一直到今年9月下旬之前，李麗云感覺(jué)焦慮刻進(jìn)骨子里，“一看到某些和經(jīng)濟(jì)有關(guān)的負(fù)面新聞，就感覺(jué)整個(gè)人都不好了”。
李麗云的焦慮，源自于她有兩套房在供，一套在中心區(qū)，貸款近300萬(wàn)，一套在增城，貸款100多萬(wàn)，如今都難逃房?jī)r(jià)下行。2020年底，她在增城房?jī)r(jià)回調(diào)之時(shí)，把在老家的父親帶來(lái)廣州，以父親之名，用“接力貸”貸款買(mǎi)了一套兩百多萬(wàn)的房子，“當(dāng)年以為是抄底，誰(shuí)知卻是買(mǎi)在山頂”。而今，那套房的單價(jià)從2萬(wàn)+下調(diào)到1萬(wàn)+，“七八十萬(wàn)元的首付全沒(méi)了，還要承受超高房貸利率”。
曾經(jīng)一段時(shí)間里，她和丈夫的收入在支付月供之后，就鮮少節(jié)余，以至于孩子培訓(xùn)班的費(fèi)用都要拖欠。在各種因素疊加之下，她和丈夫一度目標(biāo)就是還貸，提前還貸。
去年8月，央行首次下調(diào)存量房貸利率。李麗云在增城的房貸利率也已從最初的5.45%逐漸下調(diào)至4.2%。在這次存量房貸利率再次下調(diào)后，已調(diào)至3.9%。如果到今年12月lpr是3.6%，到明年1月1日，這套房的房貸利率將會(huì)再調(diào)至3.3%。
最令她開(kāi)心的是，她在中心區(qū)的房子的房貸利率也在去年以來(lái)經(jīng)歷了兩次下調(diào)，從4.2%調(diào)至3.85%，到這次再調(diào)至3.55%。對(duì)比上半年，這套房的月供再減了571元，對(duì)比年初月供，更累計(jì)減了1012.5元。
“在這次調(diào)整后，兩套房的月供總共可以減少超過(guò)1500元，好像突然間就沒(méi)有那么焦慮了”。李麗云表示，雖然月供減少不算多，但因?yàn)榭吹搅斯墒性谧兒�，�?guó)家的政策也相對(duì)積極和正向，樓市好像也在“止跌回穩(wěn)”，所以心中郁結(jié)有所消散。
不過(guò)，李麗云擔(dān)心自己受大眾的消費(fèi)和投資信心影響，而跟風(fēng)投資或消費(fèi)，仍是決定申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸，“哪怕還個(gè)20萬(wàn)也好”。她說(shuō)，銀行已線上受理她的申請(qǐng)，將于11月中旬扣款。
利率下降就不提前還貸了，總有一款理財(cái)會(huì)適合
“在我的邏輯里，把所有錢(qián)都還房貸，是在為房子打工，是房奴”�！�80后”蔣筱雨從買(mǎi)房之始，就堅(jiān)定輕裝上陣。但在如今房貸利率再次下調(diào)后，手上有大筆資金的她卻決定不再提前還貸。
蔣筱雨和丈夫都是土生土長(zhǎng)的廣州人。2021年，她們?cè)谫u(mài)掉番禺亞運(yùn)城板塊的婚房后，回到中心區(qū)，在車(chē)陂板塊買(mǎi)了一套小兩房，房?jī)r(jià)300多萬(wàn)，貸款180萬(wàn)，其中商貸部分120萬(wàn)。
前年初，她跑了一趟銀行，申請(qǐng)?zhí)崆斑�款80萬(wàn)元，未料銀行排隊(duì)審批“起碼兩個(gè)月”。等銀行通知她打錢(qián)到賬戶時(shí)，她已決定將錢(qián)拿去理財(cái)，放棄提前還貸。直到去年初，她才再次申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸了50萬(wàn)元。
在銀行這次下調(diào)存量房貸利率時(shí)，她的房貸月供只需要5000多元，其中公積金2400多元，商貸3100多元。今天上午，她發(fā)現(xiàn)商業(yè)貸款的利率已下調(diào)至3.9%，下個(gè)月將降至2978元，“省了122元，夠周末早茶一頓”。不過(guò)，到11月底她的房貸重新定價(jià)，月供將有望再次下調(diào)。
“我們總盼著有一個(gè)好機(jī)會(huì)，然后一票把房貸還掉，但這兩年經(jīng)濟(jì)有目共睹，先這樣吧”。蔣筱雨說(shuō)，盡管當(dāng)前手上也有一定的資金，但鑒于月供可以很輕松應(yīng)對(duì)，加上如今利率再次下調(diào)，更不打算提前還貸了，“我覺(jué)得，只要房貸在我可承受的范圍內(nèi)，不影響我生活質(zhì)量，那就跟刷信用卡一樣，沒(méi)有關(guān)系”。
蔣筱雨表示，她目前將資金定投買(mǎi)黃金，收益不錯(cuò)，此外也買(mǎi)了理財(cái)險(xiǎn)等。她計(jì)劃存下一筆錢(qián)，供十年后孩子上大學(xué)所用。
“80后”成小武，則自從2020年5月在番禺區(qū)買(mǎi)房以后，哪怕房貸利率也曾高企4.95%，一直未曾提前還貸。在這次利率調(diào)整后，他的房貸利率從3.9%調(diào)至3.6%，以后每個(gè)月房貸省下300多元。
成小武的妻子是銀行職員，這幾年他們一直將錢(qián)用于買(mǎi)黃金或其他理財(cái)，“相比之下收益高于房貸”。他說(shuō)，之所以暫未提前還貸，也是因?yàn)樵诘却粋�(gè)換房時(shí)機(jī)，“畢竟現(xiàn)在主流的新房貸利率和存量房貸利率之間差距在50bp以上”。
市民在樓盤(pán)開(kāi)盤(pán)時(shí)選房畫(huà)面
成小武表示，雖然當(dāng)前環(huán)境已經(jīng)比較合適買(mǎi)房，但他想籌集更多的資金后，再賣(mài)掉現(xiàn)有房子換一套更大的。
無(wú)獨(dú)有偶，在廣州中心區(qū)有兩套房在供的“80后”余女士，在這次利率下調(diào)后，每個(gè)月房貸也省下上千元。
“以前還想著提前還貸的，現(xiàn)在利率下調(diào)后，就不打算提前還了”。余女士從事保險(xiǎn)行業(yè)，她此前被套的股票已幾近回本，“還沒(méi)想好下一步怎樣理財(cái)”。
采寫(xiě)：南都·灣財(cái)社記者 邱永芬
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