（原標題：湃調(diào)查｜女“行長”變形記：8年騙儲戶等數(shù)千萬被判無期，任大堂經(jīng)理時仍自稱行長）
曾擔任銀行支行行長多年的唐姣香，因犯詐騙罪被判無期徒刑，成為一名在監(jiān)獄服刑的罪犯。
該案受害人提供的其在2021年拍的唐姣香照片 受訪者供圖
1966年生的唐姣香是湖南省臨武縣人，2012年后曾擔任中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）臨武縣東云路支行行長等，2015年退休后被返聘為東云路支行行長，2017年后任該支行“外包大堂經(jīng)理”。
法院審理查明，2014年9月至2022年1月唐姣香在銀行工作期間，以高額利息為誘餌，虛構(gòu)投資經(jīng)營等事實，隱瞞其無法歸還借款的真相，向親友、同學(xué)、儲戶等大肆借款，涉案金額超過4250萬元，其中出借人實際損失2854萬余元。報案的被害人有204人，大部分是唐姣香所在銀行的儲戶。
唐姣香當年上班的郵儲銀行臨武縣東云路支行 本文圖片除標注外，均為澎湃新聞記者 朱遠祥 圖
唐姣香詐騙一案，目前司法機關(guān)僅查到其少量違法所得，二百余名借款人的損失難以挽回。多位被害人認為，銀行方面應(yīng)承擔監(jiān)管缺失的民事責(zé)任。
接受澎湃新聞采訪的被害人稱，當初借款給唐姣香是相信其“行長”身份，且“借款”行為均在銀行完成。在給少數(shù)被害人出具的借條上，唐姣香還蓋上了“臨武縣郵政局中心郵政儲蓄所”印章。
被害人郭義章出示借條
“當時看到她蓋了公章，她本人也簽了字，我就很放心�！北缓θ它S榮菊說。據(jù)唐姣香供述，涉案的印章并非其個人私刻；但郵儲銀行郴州市分行辦公室負責(zé)人表示，“我們印章管理序列里沒有這枚章子”。
郵儲銀行郴州市分行
“我們都是依法辦事。”5月13日，郵儲銀行郴州市分行行長唐偉向澎湃新聞表示：“法院判決怎么辦，我們就怎么辦。”對于銀行是否存在監(jiān)管方面的責(zé)任，唐偉則拒絕回應(yīng)。
在這起銀行員工詐騙儲戶的案件中，銀行方面是否應(yīng)承擔相應(yīng)的民事責(zé)任？接受采訪的法律專業(yè)人士認為，此案被害人眾多，應(yīng)根據(jù)各人的具體情形來分析。
目前，被害人方面因考慮訴訟費等原因未起訴銀行。臨武縣委政法委相關(guān)負責(zé)人向澎湃新聞表示，下一步將組織當事各方協(xié)商，由法院進行訴前調(diào)解。
“行長”的騙術(shù)：將儲戶引至銀行“借錢”
今年75歲的王發(fā)仁，是唐姣香詐騙案的被害人之一。
王發(fā)仁是臨武縣舜峰鎮(zhèn)東城村的村民，前些年房屋拆遷，他一家獲得96萬元拆遷補償款——存在他的郵儲銀行賬戶上。
他記得，2021年7月的一天，郵儲銀行臨武縣東云路支行的唐姣香通知他來銀行，“她說有個活動”。
“到銀行后，她讓我把存折里的錢存到她這里，每月利息是1分（1%），要用隨時來取�！蓖醢l(fā)仁稱，他準備用拆遷款建新房，所以當時有些猶豫，后來唐姣香遞給他名片——她行長的身份，讓他打消了疑慮。
日前接受澎湃新聞采訪時，王發(fā)仁從口袋里掏出唐姣香當年給他的名片。這張名片已有些發(fā)皺泛黃，上面顯示，唐姣香的職務(wù)為郵儲銀行臨武縣支行的“支行長”。
唐姣香給被害人的名片 受訪者供圖
實際上，澎湃新聞獲得的履歷信息顯示，唐姣香自2017年至案發(fā)任東云路支行“外包大堂經(jīng)理”，澎湃新聞獲得的相關(guān)資料中未發(fā)現(xiàn)其任郵儲銀行臨武縣支行長的履歷。
“如果她不是行長，不給我名片，我肯定不會借給她�！蓖醢l(fā)仁說，當時他將拆遷款里的12萬元取出來借給唐姣香。此后的四個月，他每月從對方那里領(lǐng)取1200元利息�？傻谖鍌�月后，他聯(lián)系不上唐姣香，才意識到12萬元可能“打了水漂”。
只讀過小學(xué)的王發(fā)仁抱怨自己“吃了沒文化的虧”。而當?shù)卮迕裱劾锏摹爸R分子”——退休教師郭義章也上了當。
“我是個很穩(wěn)重的人。我教了幾十年數(shù)學(xué)，做事謹慎是出了名的。”82歲的郭義章告訴澎湃新聞，他的退休工資每月打到郵儲銀行東云路支行的存折，前些年他將結(jié)余的10萬元存為“定期”。2021年7月，唐姣香通知他10萬存款到期，需要來銀行轉(zhuǎn)存。
郭義章說，見面后，唐姣香讓他把10萬元存款借給她，并稱“周轉(zhuǎn)”半年就行，利息比銀行高�！八f，這錢存在她這里和存銀行都是一樣的，反正銀行也是她管�！惫x章說，他當時詢問借款的用途，唐姣香稱是投資做生意——她在臨武開了一個叫“富安娜”的床上用品店。郭義章當時沒有答應(yīng)她，而是自己出去考察，發(fā)現(xiàn)臨武大道邊確實有家“富安娜”店，生意還不錯。
“親自考察之后，我就放心了�！惫x章說，當時他將10萬元定期存款取出來借給唐姣香。在銀行辦公室，他看著唐姣香寫下借條并簽名、按手印、蓋私章，他還要求唐姣香在借條上加了一句：“到期未還，按法律程序處理�！�
“我當時覺得很穩(wěn)了。她不可能在法律面前耍賴嘛。”郭義章說，后來他兒子也跟著借給唐姣香10萬元。
當年9月，動膝關(guān)節(jié)置換手術(shù)花了8萬元的郭義章，出院后去銀行找唐姣香“取款”，卻發(fā)現(xiàn)她不在銀行了。
“我打二三十個電話，她才接一個，就是拖著不還錢。后來完全聯(lián)系不上了�！惫x章說：“那段時間我偷偷哭了好幾次�！�
像郭義章、王發(fā)仁這樣的被害人有兩百多名，大多為郵儲銀行的儲戶�！敖杩睢�、寫借條等“交易”行為，主要發(fā)生在郵儲銀行臨武縣東云路支行一樓的營業(yè)廳及唐姣香辦公室。
唐姣香的“行長”身份，讓她輕而易舉地獲得儲戶們的信任，其中包括許多辨識能力較差的老年人。
分兩次借出20萬元退休金的曾慶貴說，唐姣香的銀行工作人員身份，讓他當時完全沒有警惕心，“你在銀行上班，跑得了和尚跑不了廟嘛”。
第一次出借2萬元時，被害人唐玉霞記得，坐在辦公室的唐姣香用手扯著胸前的工作牌說：“我作為一個行長，還會少你這兩萬塊錢嗎？”
唐姣香當時的“行長室”，就在銀行一樓營業(yè)廳的通道里面。辦公桌后面的墻上，至今仍掛著兩幅“先進單位”的錦旗。被害人黃榮菊對此印象深刻。
黃榮菊記得，當時唐姣香指著掛在墻上的錦旗對她說，銀行年年都有榮譽，“她說借我的錢是去完成任務(wù)，爭取榮譽”。
唐姣香出具給黃榮菊的兩張借條上，在借款人簽名下面還蓋了印章——“臨武縣郵政局中心 郵政儲蓄所”。
被害人周美（化名）保存的借條也蓋了印章。周美至今記得，2016年2月她拿著20萬現(xiàn)金去存款，“柜臺的那個女的說，你去找唐行長咨詢一下”。當時她進入唐姣香辦公室，見到了這位女行長。
周美出示的借條上蓋有“郵儲銀行”印章
“她說銀行在搞活動，是說搞理財還是干嘛，讓我把錢存到她這里來。”周美回憶，唐姣香當時對她說“這筆錢如果我不還給你，銀行也會給你”，還說不相信就蓋個公章。當時唐姣香寫好20萬元借條后，周美看著她從辦公桌抽屜里拿出一枚章在借條上蓋了印。
“她行長本人簽了名，還蓋了公章，我心里就踏實了�！敝苊勒f，她后來陸續(xù)借錢給唐姣香，還將利息繼續(xù)作為本金出借，幾年下來借給對方共85萬元，至今沒拿回一分錢。
持續(xù)近八年：資金鏈斷裂仍大肆借錢詐騙
在銀行辦公室里，唐姣香坐在桌旁的皮椅上，手握鋼筆在紙上書寫——這是一位被害人借錢給唐姣香時拍下的照片。照片中的唐姣香穿著銀行工裝，系著彩色絲巾，看起來不像年過五旬的女子。
“她保養(yǎng)得蠻好，看起來顯年輕，長得也蠻好�！倍啻谓杩罱o唐姣香的唐國信對澎湃新聞?wù)f，唐姣香身高一米六多，身材苗條，善于交際，“總是笑著說話，對人很熱情”。
1966年出生的唐姣香是臨武縣人，其老家的村民告訴澎湃新聞，唐姣香的父親曾是一名郵遞員。父親退休后，唐姣香“接班”進入當?shù)剜]政所工作，后來調(diào)至縣城。
唐姣香的工作履歷顯示，她在郵儲銀行從事過柜員、理財經(jīng)理、公司副經(jīng)理等崗位的工作，2012年后她擔任過郵儲銀行臨武縣東云路支行、營業(yè)部支行的二級支行長。2015年9月退休后，她被返聘為東云路支行二級支行長，2017年至案發(fā)任該支行“外包大堂經(jīng)理”。
曾長期擔任銀行支行長的唐姣香，在當?shù)赜兄H光鮮的身份，為何“變形”為實施詐騙的罪犯？
唐姣香的妹夫唐建平告訴澎湃新聞，多年前唐姣香在廣東佛山與他人合伙辦廠，因資金困難向別人借款，此后愈陷愈深，其老家所在村也有數(shù)十人借錢給她。
今年75歲的雷春福，曾將自己和妻子的12萬元保險費取出來借給唐姣香。唐姣香失聯(lián)后，要不回本金的他氣病了�！耙粴庵拢也恢涝趺淳椭酗L(fēng)了�！崩状焊Ｈ缃褡竽_癱瘓，天天與輪椅為伴。
在黃榮菊借給唐姣香的資金中，包括她母親每月800多元積累下來的養(yǎng)老金。黃榮菊告訴澎湃新聞，唐姣香失聯(lián)后，有次她在家里與村干部談?wù)摫或_錢一事，不小心被老母親聽到了。
“我媽聽到后，當天晚上就氣得呼吸都困難，第三天就走了�！秉S榮菊說。
2021年下半年起，陸續(xù)有被害人向法院起訴唐姣香，要其還錢。臨武縣人民法院審理發(fā)現(xiàn)，唐姣香隱瞞欠他人巨額債務(wù)且無法償還的事實，虛構(gòu)借款理由非正常頻繁向他人借款，涉嫌詐騙犯罪。2022年3月，臨武縣法院將唐姣香一案移交公安機關(guān)。此后，許多被害人向臨武縣公安局報案。
臨武縣人民法院負責(zé)此案違法所得的追繳
2022年4月，因涉嫌非法吸收公眾存款罪，唐姣香被臨武縣公安局取保候?qū)彛粋�多月后被刑拘，當年7月被逮捕。2023年3月，郴州市檢察院對唐姣香提起公訴，指控的罪名為詐騙罪。
郴州中院審理查明，被告人唐姣香自2010年以來，以其個人辦廠、經(jīng)營家紡店需要資金周轉(zhuǎn)為由，以月利息1%至2.5%的高額利息為誘餌，以個人名義向其親友、同學(xué)、儲戶等借款。其個人投資行為因經(jīng)營不善導(dǎo)致巨額虧損，2013年以后，其個人融資的資金鏈條斷裂，已不能還本付息，但唐姣香仍隱瞞已無法歸還借款本息的事實，仍向他人大肆借款。
司法文書顯示，經(jīng)查證，唐姣香在唐某經(jīng)營的臨武縣馨而樂家紡店（富安娜）曾有10萬元股份，2018年經(jīng)清算不再擁有股份；2015年以來，唐姣香陸續(xù)投資李某開辦的廣東佛山市厚錦建材公司，該公司因經(jīng)營不善已于2019年9月關(guān)閉。
郴州市中級人民法院的刑事判決書（部分） 受訪者供圖
法院查明，在已不具有家紡店股份、相關(guān)公司已經(jīng)關(guān)閉的情況下，唐姣香仍以經(jīng)營公司和家紡店需要資金周轉(zhuǎn)為由，向他人大肆借款直至案發(fā)。
唐姣香2010年至2013年的借款行為，并未被認定為犯罪。法院認定其實施詐騙的作案時間，是2014年至2022年。
經(jīng)鑒定，2014年9月至2022年1月，唐姣香收到后來報案的204名出借人的本金共計42505033元，歸還部分本金、支付部分利息后，報案的出借人實際損失28549224元。
警方出具的鑒定意見通知書 受訪者供圖
根據(jù)司法機關(guān)核查的資金明細表，204名被害人出借給唐姣香的金額，大多為幾萬至數(shù)十萬元，數(shù)額最多的是黃榮菊的422萬余元，最少的是楊秀群的1萬元；被害人群體中的羅美艷、唐月，是通過刷信用卡借款給唐姣香；當?shù)卮迕癫苜v月借給唐姣香的2.4萬元，是她多年養(yǎng)豬、種菜攢下來的。這些來之不易的辛苦錢，都進了唐姣香的口袋。
郴州市中級法院認為，唐姣香以非法占有為目的，隱瞞其投資失敗、資金鏈斷裂以致無法歸還借款本息的真相，虛構(gòu)事實騙取他人財物，數(shù)額特別巨大，其行為構(gòu)成詐騙罪。該院還指出，案發(fā)后唐姣香拒不退還違法所得，犯罪情節(jié)特別惡劣，后果特別嚴重，應(yīng)予嚴懲。
2023年9月，郴州中院作出一審判決，判被告人唐姣香犯詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)；繼續(xù)追繳唐姣香的非法所得，返還被害人。
據(jù)唐姣香的妹夫唐建平介紹，一審判決后，唐姣香沒有上訴，目前在湖南女子監(jiān)獄服刑。
損失難追回：銀行稱涉案行為系個人行為
唐姣香被判刑后，被害人最關(guān)心的是受騙損失能否挽回。
主張“按法律程序處理”的郭義章，曾在2022年1月民事起訴唐姣香，要求其返還借款并支付利息，但被臨武縣法院裁定駁回；2021年12月，被害人唐國信曾起訴唐姣香并獲得勝訴，但幾個月后被法院裁定終結(jié)執(zhí)行。據(jù)了解，自2021年11月以來，臨武縣法院受理以唐姣香為被告的民間借貸糾紛案共38件。該院認為唐姣香涉嫌詐騙犯罪，將案件移交公安機關(guān)。
臨武縣公安局立案偵查唐姣香一案后，根據(jù)“先刑事后民事”原則及相關(guān)規(guī)定，出借人起訴唐姣香的民事案件均被法院駁回。
郴州中院對唐姣香詐騙案的判決，包括違法所得財產(chǎn)的處置：繼續(xù)追繳唐姣香違法所得2854萬余元，對查封在案的財產(chǎn)依法處置后按比例返還被害人，不足部分繼續(xù)追繳。
澎湃新聞記者在臨武采訪期間，受訪的被害人均反映，去年9月法院判決后至今未收到被騙款項�！拔覀円环皱X都沒收到。”唐國信說。
唐姣香詐騙案的違法所得，由郴州中院指定臨武縣法院進行追繳執(zhí)行。5月11日，澎湃新聞記者隨唐國信等人來到臨武縣法院，了解追繳唐姣香違法所得的進展。
“公安給了我們一份移送執(zhí)行表，但里面那些財產(chǎn)根本就沒有。車子不是她的，房子也不是她的�！迸R武縣法院執(zhí)行局副局長曹浩宇說，他前段時間曾到某碳酸鈣公司調(diào)查，也未發(fā)現(xiàn)唐姣香有股份。
“現(xiàn)在我們凍結(jié)了唐姣香的賬戶，她有一點點存款，這個存款真的很少�！辈芎朴钕蛱茋诺热吮硎�，下一步他會到外地繼續(xù)調(diào)查唐姣香的財產(chǎn)線索，但目前看來并不樂觀。
多位被害人認為，唐姣香詐騙一案，其工作單位有監(jiān)管缺失的責(zé)任。
“她在銀行里面實施詐騙這么多年，銀行為什么沒有察覺到？”被害人代表曾慶貴說。今年81歲的他認真學(xué)習(xí)了民法典，認為案件適用第1191條的規(guī)定：工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的，由用人單位承擔侵權(quán)責(zé)任；用人單位承擔侵權(quán)責(zé)任后，可以向有故意或者重大過失的工作人員追償。
但銀行方面明確指出，唐姣香的涉案行為系其個人行為。
2023年4月，被害人代表雷芳向銀行的監(jiān)管部門反映唐姣香違法違紀問題。郴州銀保監(jiān)分局的《信訪事項告知書》顯示，該局將雷芳的信訪事項轉(zhuǎn)辦至郵儲銀行郴州市分行。
當年5月，郵儲銀行郴州市分行書面回復(fù)被害人稱，涉案資金是進入唐姣香或其親屬的個人賬戶，沒有資金進入郵儲銀行賬戶，“這是您們與唐姣香之間的個人資金往來糾紛，和郵儲銀行沒有關(guān)聯(lián)”。
“如果您們認為郵儲銀行對你們的損失存在責(zé)任，可在唐姣香刑事案件結(jié)束后，通過民事訴訟主張你們的權(quán)益�！编]儲銀行郴州市分行表示：“我行定會承擔法院最終判決結(jié)果確定的責(zé)任�！�
銀行應(yīng)否擔責(zé)：當?shù)貙⒔M織訴前調(diào)解
對于唐姣香詐騙一案的后續(xù)處理，當?shù)赜嘘P(guān)部門曾多次介入?yún)f(xié)調(diào)。
2024年1月，臨武縣委政法委致函郵儲銀行臨武縣支行，要求該行做好相關(guān)工作，對唐姣香加蓋公章并在經(jīng)營場所簽署借款協(xié)議一事進行內(nèi)部調(diào)查，此外要強化職工內(nèi)部監(jiān)督管理，嚴防此類事件發(fā)生。
郵儲銀行臨武縣支行
為了解情況，5月10日，澎湃新聞記者聯(lián)系上郵儲銀行臨武縣支行行長孫凱。電話中孫凱表示，接受采訪需經(jīng)過市分行同意。
5月13日，澎湃新聞記者來到郵儲銀行郴州市分行，在辦公室找到該行黨委書記、行長唐偉。記者亮明身份并說明來意后，唐偉說：“我們都是依法辦事。法院判決怎么辦，我們就怎么辦。”
記者隨后詢問：唐姣香一案中，銀行在管理上有責(zé)任嗎？唐偉聽后馬上站起來，要求記者離開，并對門口工作人員說：“喊保安過來請他下去！”
此后，澎湃新聞記者找到該行法律與合規(guī)部總經(jīng)理周建平�！拔覀冏隽舜罅康墓ぷ��！敝芙ㄆ秸f：“你（被害人）去法院起訴，法院判定我們有責(zé)任，要我們賠錢的話，我們銀行就賠�！�
在采訪中，被害人代表唐國信說，考慮到訴訟費用問題，加上多數(shù)被害人是不大懂法律的老年人，所以目前還有人沒向法院起訴銀行。
此案的一些被害人
關(guān)于“公章”問題——唐姣香在黃榮菊、周美等人借條上蓋的印章，是 “臨武縣郵政局中心郵政儲蓄所”，案發(fā)后唐姣香曾向警方供述稱，該印章“是所里的章，不是我個人私刻的”。5月14日，郵儲銀行郴州市分行辦公室總經(jīng)理何衛(wèi)華表示，“我們印章管理的序列里沒有這枚章子。”他說：“這個章子到底是不是她私刻的，也不好界定。但是我們是絕對沒有這章子的。”
目前，唐姣香詐騙案204名被害人的2854萬元損失難以追回。作為唐姣香的工作單位，郵儲銀行方面是否應(yīng)承擔一定的民事責(zé)任？澎湃新聞記者采訪了多名法律專業(yè)人士。
郵儲銀行郴州市分行給被害人的答復(fù)（部分） 受訪者供圖
華東政法大學(xué)法律學(xué)院副研究員劉駿認為，銀行是否承擔用人單位的侵權(quán)責(zé)任，主要取決于唐姣香的行為是否構(gòu)成執(zhí)行職務(wù)的行為。
“從銀行是否承擔合同責(zé)任角度來看，如果儲戶有理由相信唐某是以單位名義借款，構(gòu)成職務(wù)行為的，則銀行應(yīng)承擔還款責(zé)任；如果儲戶知道或應(yīng)當知道唐某借款是為個人做生意，且借條顯示是其個人行為的，就很難讓銀行承擔責(zé)任�！眲ⅡE表示，此案兩百多名受害人“借款”的情形各有差別，應(yīng)根據(jù)具體事實來分析。
北京市中聞（長沙）律師事務(wù)所律師劉凱分析，唐姣香出具借條的行為是否屬于職務(wù)行為，可以根據(jù)她出具借條時的身份、場所以及借條的內(nèi)容來判斷。
劉凱認為，本案中唐姣香長期擔任支行負責(zé)人，借條是她在辦公室或銀行經(jīng)營場所出具，少量借條上還蓋了章，“那她的借款行為就具有職務(wù)行為的外觀，如果被認定為職務(wù)行為，那銀行就應(yīng)承擔還款責(zé)任”。
湖南堅錚律師事務(wù)所律師李幼德認為，本案中被害人出借的款項，是進入唐姣香個人賬戶或其指定的親屬賬戶，并未進入銀行賬戶，所以很難認定唐姣香向他人借款是職務(wù)代理或者表見代理的行為。
不過，李幼德也指出，唐姣香作為銀行工作人員，持續(xù)多年在銀行場所實施詐騙犯罪，導(dǎo)致眾多儲戶的利益受損，銀行方面存在明顯的監(jiān)管漏洞。由此，銀行與唐姣香可能構(gòu)成“共同侵權(quán)”。
“唐某應(yīng)該是積極地、主動地構(gòu)成侵權(quán)，銀行可能是消極地、不作為地構(gòu)成侵權(quán)。一個是故意，一個是故失，這兩者的結(jié)合造成了儲戶的損失�！崩钣椎抡f，根據(jù)民法典第1172條的規(guī)定，如果銀行被認定為共同侵權(quán)的主體之一，那就應(yīng)當承擔共同侵權(quán)的按份責(zé)任。
目前看來，確定銀行是否應(yīng)當承擔相應(yīng)的民事責(zé)任，是解決唐姣香詐騙案后續(xù)問題的關(guān)鍵。
5月12日，多次協(xié)調(diào)處理此事的臨武縣委政法委副書記曹建飛告訴澎湃新聞，下一步將組織相關(guān)各方商議，由法院進行訴前調(diào)解。
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