近日，上海一名女子拿著家里的160萬元面額的“定期存款單”去銀行取錢，不料錢沒取成，老公還被捕了。
這究竟是怎么回事？
據(jù)中國郵政儲蓄銀行遼源西路營業(yè)所工作人員倪世雯回憶，當(dāng)時市民李女士急匆匆地來到柜臺前，要求盡快將存單上的160萬元人民幣，以現(xiàn)金的形式取出來。
存單
由于是大額存單，小倪習(xí)慣性地檢查了一下存單的真?zhèn)危?/span>沒想到竟發(fā)現(xiàn)了異常。
郵儲銀行楊浦遼源西路營業(yè)所工作人員倪世雯 ：“我們拿到存單，要先用鑒別儀器驗證它的真?zhèn)�，然后發(fā)現(xiàn)她這張存單的字體比較模糊，因為正常的存單字體是很清晰的，但它非常模糊，肉眼可見。還有她那張存單，摸上去非常光滑，正常存單是略微有點兒粗糙的，它是太光滑了，這兩點讓我們覺得這兩張存單有問題�！�
檢驗存單
畢竟?fàn)可娴?60萬元巨額存款，銀行工作人員不能馬虎了事，于是立即對兩張存單進(jìn)行復(fù)核，結(jié)果發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)里沒有關(guān)聯(lián)這兩張存單的任何信息。
由此判斷，兩張存單上的編號和金額應(yīng)該都是偽造的，銀行工作人員立即報警。
銀行經(jīng)理
郵儲銀行楊浦遼源西路營業(yè)所經(jīng)理 侯春偉：“之前我們網(wǎng)點發(fā)生過假存單的案件，是電信詐騙造成的，所以說我們也是本著為客戶考慮，擔(dān)心她被騙，及時報警處理�！�
被告知存單是假的，李女士也驚訝不已。
經(jīng)過了解，原來這兩張假存單是李女士老公王先生最近剛給她的。
楊浦公安分局經(jīng)偵支隊聯(lián)合江浦路派出所立即對王先生展開偵查。
民警
錢曉凡 楊浦公安分局經(jīng)偵支隊民警：“ 因為一般人是不會拿著假的金融票證到銀行取錢的，所以我們覺得李女士說的話是真的，而她的老公嫌疑更大�！�
眼看事情敗露，王先生只得如實交代。
原來最近幾年，王先生幾乎所有的投資都失敗，不僅沒有賺到錢，反而還欠下不少外債。
為了還債，王先生只好無奈地瞞著妻子，將存在銀行的160萬理財定期存款偷偷地拿了出來。
而為了不讓妻子起疑心，他特地在網(wǎng)上花了2000塊錢找人制作了兩張160萬元的假存單，希望能暫時瞞妻子一段時間。
假存單
王先生：“我做了一個樣子給他，后來他做好了以后，叫我到閔行的一個小區(qū)，沒有碰頭交易，我付的是現(xiàn)金，現(xiàn)金放在他指定的包裹柜里面，他收到錢之后，就給了我一個密碼，我就去他指定的包裹柜里把存單拿出來了。”
雖然王先生制作假存單只是為了“欺瞞”自己的妻子，并無騙取他人財產(chǎn)的故意，但是，偽造銀行存單這一行為已經(jīng)涉嫌違法了。
根據(jù)中華人民共和國《刑法》第177條規(guī)定，只要偽造、變造支票、本票、匯票、銀行金融存單等銀行結(jié)算憑證，數(shù)量在10張以上，或者金額在1萬元以上，就構(gòu)成偽造金融票證罪。
目前，王先生因涉嫌偽造金融票證罪已被楊浦警方依法采取刑事強(qiáng)制措施。
與此同時，楊浦警方正根據(jù)線索，對制假人員開展追查，案件正在進(jìn)一步處理中。
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大媽花20萬買的保險，要到兒子99歲才能取錢？真相曝光
一位大媽花了20萬給兒子買了份分紅險，近日，當(dāng)大媽開開心心去取本金和紅利時，卻被告知一分錢也取不了，得等兒子滿99歲才可以取。
這一事件視頻在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，引起了各方的關(guān)注和評論：
“我也買了分紅險，說是10年以后都能取，還不知道是咋樣……”
“這什么保險��？看到這個我都擔(dān)心我自己買的保險了……”
“那位從業(yè)員良心呢？真亂來！”
究竟是保險公司本身就不準(zhǔn)備賠付保險金，還是保險代理人套路深、一直在忽悠消費者？
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱到了該款產(chǎn)品，究竟是什么保險要直到99歲才能取錢？
圖片來源：視頻截圖
99歲才可取錢是真的嗎？
貴州貴陽這位58歲大媽是在幾年前給兒子買的這份保險，當(dāng)近日被告知要等到兒子年滿99歲才可以取錢時，這位大媽氣得暈厥住院，直呼保險公司太坑人，稱當(dāng)初代理人可不是這么說的。
原來，當(dāng)初大媽聽到的介紹是：該保險產(chǎn)品期限為15年，只需要將錢存進(jìn)去，5年后就可以取出來，而且每年都能拿到紅利。
大媽照做了，五年內(nèi)投入了將近20萬。可當(dāng)5年后大媽準(zhǔn)備取出部分本金和紅利時，卻被告知不符合條件，原因竟是要等到大媽兒子到99歲時才可取。這位大媽稱：“等我兒子99歲了，我都不知道死了多少年了，我投這個保險還有什么意義？”
根據(jù)視頻披露的內(nèi)容來看，這位大媽購買的產(chǎn)品是一家壽險公司的具有分紅功能的兩全保險，這也是市場上具有儲蓄功能的產(chǎn)品。按照大媽的意思，她想投的不是具有保障功能的產(chǎn)品，而是有存錢功能的產(chǎn)品。這款產(chǎn)品確實符合她的儲蓄要求，為何最后又會變成這個樣子呢？
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也找到了這款產(chǎn)品的說明書，這款產(chǎn)品的保險責(zé)任中確實提到了99歲這個概念，不過卻表明：自本合同生效滿3個保單年度后的首個本合同的年生效對應(yīng)日（含該日）起至被保險人年滿99周歲后的首個本合同的年生效對應(yīng)日（含該日）止，被保險人在每一個本合同的年生效對應(yīng)日生存，我們按基本保險金額的30%向生存類保險金受益人給付生存保險金。
合同條款
保險文本太生澀，換成大白話，就是投保人投保的三年后開始，一直到99歲為止，每年都會拿到基本保險金額30%的生存保險金。這里并沒有提到說必須要等到99歲才能領(lǐng)取。對于領(lǐng)取方式，這里也給出了說明：（合同條款太復(fù)雜，可略過）
如生存類保險金受益人為投保人本人，生存類保險金默認(rèn)自動于本合同約定的給付時間轉(zhuǎn)入您與我們約定的萬能型保險項下的保單賬戶，具體事項以該萬能型保險條款的約定為準(zhǔn)。生存類保險金轉(zhuǎn)入的萬能型保險由您在投保時與我們約定，并在保險單上載明。如需將生存類保險金變更為現(xiàn)金領(lǐng)取，您可以向我們提出書面申請。如您將生存類保險金領(lǐng)取方式變更為現(xiàn)金領(lǐng)取，在本合同約定的生存類保險金給付日，您可以以現(xiàn)金方式領(lǐng)取生存類保險金。如果在本合同約定的生存類保險金給付日您未領(lǐng)取，生存類保險金留存在本公司期間不產(chǎn)生利息。如生存類保險金受益人與投保人不為同一人，本合同的生存類保險金領(lǐng)取方式僅能為現(xiàn)金領(lǐng)取。
根據(jù)上述合同文本，這款產(chǎn)品不是非要等到99歲才能領(lǐng)取，而是可以一直領(lǐng)取到99歲，保險金也是跟客戶約定好直接打到個人賬戶的。
據(jù)視頻來看，大媽簽的這份合同上的保險期間也顯示為“至被保險人年滿99歲后的首個年生效對應(yīng)日”，也就是說大媽給兒子買的這份保險可以一直領(lǐng)取生存類保險金到99歲。至于有報道中提到的合同上有“到99周歲才符合取出條件”的相關(guān)小字，視頻中并沒有顯示。
圖片來源：視頻截圖
從產(chǎn)品的說明來看，這款產(chǎn)品并沒有什么特殊的，也在保險的設(shè)定范圍內(nèi)。至于網(wǎng)友關(guān)心的分紅特征，這個主要是跟保險公司當(dāng)年的經(jīng)營有關(guān)，一般是不固定的，這個產(chǎn)品在說明上也給出了明確解釋。
針對該產(chǎn)品的條款，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也咨詢了業(yè)內(nèi)人士，該人士表示保險條款沒有問題。
但這個保險產(chǎn)品同時還有這樣一個條款：生存類保險金轉(zhuǎn)入的萬能型保險由您在投保時與我們約定，并在保險單上載明。
合同條款
那么，投保時具體還有什么樣的約定？為何大媽的保單會變成99歲之后才能領(lǐng)取呢？從視頻來看，保險公司沒有給出解釋。
對此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也將持續(xù)關(guān)注。
錯位的買、賣需求
既然產(chǎn)品沒問題，為何大媽卻直說自己上當(dāng)受騙了呢？
視頻顯示，大媽一直強(qiáng)調(diào)自己當(dāng)時通過朋友介紹買的，對方說這個保險其實和存錢一樣，五年后就可以取出來。當(dāng)時大媽只是想著給兒子攢點錢，這份保險對她來說也是一個不錯的選擇。
圖片來源：視頻截圖
但是從這款產(chǎn)品的說明書來看，這款產(chǎn)品顯然跟大媽想的并不一樣——按照條款顯示的生存保險金條款，大媽每年只能領(lǐng)取基本保額的30%。
為何會出現(xiàn)這種情況呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者咨詢了保險業(yè)內(nèi)的專家，其認(rèn)為如果產(chǎn)品沒問題，不排除銷售的時候存在欺騙或誤導(dǎo)的情況，把不符合消費者需求的產(chǎn)品推薦給了消費者。
根據(jù)原保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》顯示“人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，還不得有下列銷售誤導(dǎo)行為：
（一）對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益；
（二）誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益；
（三）使用保險產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國債利率等其 他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡單對比；
（四）阻礙投保人接受回訪，誘導(dǎo)投保人不接受回訪或者不如實回答回訪問題；
（五）其他銷售誤導(dǎo)行為。”
若上述大媽所言，銷售人員告訴她五年后就可以取出來，顯然沒有正確告知大媽這款產(chǎn)品的正確領(lǐng)取方式。而從這款產(chǎn)品的說明書來看，這款產(chǎn)品并不能退保，如果大媽強(qiáng)制退保將遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失。像大媽這種情況，該怎么保障自己的權(quán)益呢？
根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》第五十二條，除再保險公司以外，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定設(shè)立客戶服務(wù)部門或者咨詢投訴部門，并向社會公開咨詢投訴電話。這也意味著，保險消費者可以撥打保險公司官網(wǎng)、官方APP、保單等渠道公布的咨詢投訴電話進(jìn)行投訴。保險公司有義務(wù)在接到消費者投訴后一定時間內(nèi)，將處理意見明確告知投訴人。
若保險公司沒有積極解決，消費者還可以通過面談、郵寄、電子郵件、撥打12378保險消費者投訴維權(quán)熱線，或撥打當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴電話等方式向保險監(jiān)管部門投訴，將自己的遭遇和情況進(jìn)行說明，銀保監(jiān)會及各地銀保監(jiān)局將根據(jù)事實情況進(jìn)行處理，一般15個工作日之內(nèi)會給出結(jié)果。在此過程中，保險消費者投訴內(nèi)容應(yīng)真實，不得捏造、歪曲事實，不得誣陷誹謗。
此外，保險消費者還可以根據(jù)保險合同約定或法律規(guī)定，向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁，或向人民法院提起訴訟，由仲裁機(jī)構(gòu)或人民法院對爭議事項進(jìn)行司法裁決。保險消費者在與保險公司發(fā)生保險糾紛或爭議時，一定要采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞嚼硇跃S權(quán)，這樣才能更有效、更快速的促進(jìn)糾紛的解決，以便更好的維護(hù)自身合法權(quán)益。
保險業(yè)內(nèi)專家對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，保險市場每年有上萬款產(chǎn)品在銷售，也有上百萬的代理人在做保險銷售，銷售人員的資質(zhì)參差不齊，產(chǎn)品的功能也各不相同，遇到銷售誤導(dǎo)、欺騙等行為，消費者一定要合理合法維權(quán)。
買“兩全保險” 要先想清自己需求
目前，市場上并不缺少兩全類的保險產(chǎn)品，每家公司旗下都會有一款或者多款在售的兩全保險，很多兩全保險還具有分紅功能。但市場上關(guān)于兩全保險爭議不少。這究竟是一款什么產(chǎn)品呢，為何圍繞它會有那么多爭議？
兩全保險全名其實是生死兩全保險，指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。
通俗點講，就是投保人生存能拿到錢、死了也能拿到錢。一般來說，保險公司不會單獨售賣兩全保險，都是和人身保險搭配售賣，以組合銷售形式或主險與附加險形式出現(xiàn)。上文中的大媽投保的兩全保險也是跟醫(yī)療險一起搭配售賣的。
這么來看，兩全保險是不是也還不錯？別著急！根據(jù)兩全保險的設(shè)定來看，生死都能拿到一定的保險金，那就意味著投保人得到錢的概率提高了，可保險公司也不是慈善機(jī)構(gòu)。無論生死，投保人都能拿到錢，為了收回成本，保險公司也提高了相應(yīng)的保費，所以這款產(chǎn)品跟其他具有理財功能的保險產(chǎn)品對比，每年需要交的保費也高。
網(wǎng)上有一份關(guān)于附加兩全保險和不附加兩全保險每年繳費金額的對比，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者覺得這個解釋的十分清楚：
方案一：配置兩全保險。保額30萬元，每年保費：12974元，繳10年，保障到80歲，到期返還12974*10*1.28=166067.2元。共繳費129740元，到期獲得166067.2元。
方案二：定期重疾險+多余保費儲蓄投資，年化復(fù)合收益4%。保額30萬元，每年保費：7397元，繳10年，保障到80歲，將每年省下的保費12974-7397=5577元，用來持續(xù)投資10年，按每年4％的收益計算，10年后，會獲得：69636.38元。等到80歲那年，會獲得將近40萬元。一個領(lǐng)16.66萬元，一個領(lǐng)30多萬元，結(jié)果顯而易見。
此外，兩全保險要求投保人每年都繳費，否則合同就可能終止，這就要求投保人每年都要留出一部分錢來繳費，其實就是變相的強(qiáng)制儲蓄。而領(lǐng)取生存金的時候，也是每年只能返還一部分保費，且是固定的金額、固定的時間。如果投保人遇到著急用錢的情況，那顯然兩全保險就顯得不適合其自身需求。
但這也不代表兩全保險沒有優(yōu)點，畢竟不是每個人都精通理財且有時間精力去理財?shù)�，如果我們只是想讓自己養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣、本金安全，且在以后能有一份穩(wěn)定的收入的話，或者只是希望能留一部分錢給子女，兩全險顯然是很好地一種選擇�；帽ｋU行業(yè)及監(jiān)管常用的一句話：保險產(chǎn)品沒有好不好，只有適不適合，適合你的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。
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